重慶的公積金貸款個人最高額度為80萬，夫妻最高120萬；如果是二孩家庭，個人最高100萬，夫妻最高160萬。這點額度在重慶房價面前很多時候都不夠用，不夠的部分只能通過申請商貸，通過商貸+公積金這種組合貸款的方式買房。下面就詳細為大家講解一下如何計算組合貸的利率以及首付比例問題。
重慶組合貸利率
由于組合貸是公積金+商貸共同組成的房貸形式，因此組合貸的最終利率會受公積金貸款利率、額度、期限及商貸利率、額度、期限的影響，而并非一個簡單的數(shù)字。為了方便大家理解，我簡單舉一個例子進行說明，你可以根據(jù)自己的實際情況套用下面的計算方法：
前提：假設(shè)我要在重慶買一套總價200萬的洋房，我符合首房首貸最低首付兩成的政策，需要貸30年。
- 首付款金額：200*20%=40萬
- 公積金貸款額度：80萬
- 商貸所需額度：200*80%-80=80萬
- 利率：當(dāng)前首套房的公積金利率為2.85%，商貸首套房利率為3.45%
- 公積金貸滿30年利息為：39.1萬
- 商貸貸滿30年利息為：48.52萬
以上組合貸的綜合利息差不多是3.15%。如果是夫妻共同參與貸款（非二孩家庭），公積金額度調(diào)高到120萬（對應(yīng)30年利息為58.66萬），商貸額度降到40萬（對應(yīng)30年利息為24.26萬）相應(yīng)組合貸的綜合利息差不多是3.0%。
組合貸綜合利率如何計算
看到這里有人會問，這個組合貸的綜合利率是怎么算出來的呢？
由于房貸利息是息隨本減的，計算起來想當(dāng)復(fù)雜，依靠人工去計算根本不現(xiàn)實。這里教大家一個小技巧，那就是把公積金和商貸各自利息計算出來，把兩者相加。再找一個房貸計算器小工具，選擇商貸，把貸款總金額輸進去（本例中是170萬），再在利率選項那里填上一個介于公積金利率和純商貸利率之間的數(shù)字，如果計算結(jié)果中的總利息與我們之前計算的利息總額相近，那么這個數(shù)字就是本次組合貸的近似利率。
此外，公積金的貸款利率比較穩(wěn)定，但商貸利率經(jīng)常發(fā)生變化，在計算組合貸利率的時候一定要以現(xiàn)行的利率標準進行相關(guān)計算，重慶當(dāng)前商貸利率可以在這里查詢。
重慶組合貸首付比例
在重慶，組合貸首付幾成與銀行和公積金中心都有關(guān)，誰的政策嚴格就依照誰的標準來決定首付比例，但通常都是公積金中心的政策更嚴格。
如果是家庭首套房，辦理組合貸時最低首付比例為15%。
如果是家庭二套房，根據(jù)2024年10月14日重慶公積金中心發(fā)布的新政策，最低首付比例是20%。
